Информация о деятельности микрофинансовых организаций

Центральный Банк Российской Федерации

http://www.cbr.ru (раздел Финансовое просвещение/Микрофинансирование)


Тематические статьи о микрофинансировании, размещенные на ресурсе Банка России «Финансовая культура» в информационно-телекоммуникационной сети Интернет

http://www.fincult.info

http://www.fincult.info/articles/zavem-v-mfo/mikrozaem,

http://www.fincult.info/articles/zavem-v-mfo/how-tu-take-online-state-entities


Берегитесь «столбовых» кредиторов!

В муниципальных образованиях Пермского края  большое распространение получили рекламные объявления, размещаемые на столбах, остановочных комплексах, стационарных конструкциях о выдаче кредитов любой категории граждан.

Размещаемые рекламные материалы, как правило, содержат следующую информацию: «Дам деньги», «Деньги без поручителей», «Кредиты пенсионерам», «Кредит от ХХХ тысяч рублей», «Избавлю от долгов», «Дам займ», «Деньги в день обращения».

Эти объявления нацелены, прежде всего, на социально незащищенные слои населения (в. т. ч. пенсионеров, инвалидов) и молодежь.

Тех, кто стоит за этими объявлениями, давно уже прозвали «столбовыми» кредиторами, ведь по сути за этими щедрыми предложениями кроется банальная жажда наживы за счет доверчивых людей.

В Пермское отделение  Центрального банка России поступает большое количество жалоб от граждан (в основном лиц пожилого возраста), пострадавших от действий так называемых «столбовых» кредиторов.

Вот история пенсионера, проживающего в городе Краснокамске. Гражданин обратился по объявлению («на столбе») «Дам деньги 50 тысяч рублей, выплаты по1 тысяче рублей в месяц». В результате предоставления ему так называемых «консультационных услуг» гражданин заключил с финансовым посредником договор, стоимость которого составила 50% от суммы, одобренной и выданной в последующем некредитной финансовой организацией (кредитно-потребительским кооперативом).

В итоге из ожидаемых 50 тысяч рублей гражданин получил лишь 20 тысяч рублей, из которых посредник забрал 10 тысяч рублей за сомнительно оказанные «информационные услуги».

К сожалению, «пробелы» в российском законодательстве позволяют таким посредникам и обманщикам бесконтрольно распространять информацию о выдаче займов и кредитов в виде бумажных объявлений на столбах, автобусных остановках и в подъездах.

Эти способы информирования граждан не попадают под действие Федерального закона от 13.03.2006 №38-ФЗ «О рекламе».

Потому защитить себя и своих близких от действий нелегальных кредиторов мы можем только сами.

Как отличить мошенников от легальных микрофинансовых организаций?

Все типичные случаи сводятся к одной и той же схеме.

Заявитель:

- остро нуждается в денежных средствах;

- увидел объявление о том, что можно взять кредит/займ под процент с приемлемыми условиями погашения (т. е. заявитель оценивает, что согласно информации, размещенной на столбе, заборе, остановке, он сможет погасить данный займ без ущерба для своего бюджета);

- позвонил, приехал на встречу по указанному, в ходе телефонного разговора, адресу;

- подписал договор на предоставление консультационных услуг, не вдаваясь в подробности (никто и не старается объяснить суть, просто указывают, где необходимо поставить подпись);

- если заявку одобрили, то получает изначально запрашиваемую сумму (может меньше), из которой должен оплатить более 25% за консультационные услуги.

«Столбовой» кредитор:

- развешивает одинаковые объявления на столбах, заборах, зданиях, остановочных комплексах;

- везет заявителя в финансовую организацию, которая одобрила заявку, поскольку работает, чаще всего, в одной цепочке с кредитором;

- после получения кредита/займа привозит заявителя обратно в свой офис и понуждает оплатить его определенную договором сумму за консультационные услуги.

В итоге вместо обещанных в объявлении сумм (за займ в 50 тысяч рублей ежемесячный взнос составит одну тысячу рублей) заявителю необходимо будет переплачивать суммы на порядок больше (например, займ в 29 тысяч рублей обошёлся пенсионеру в 7,8 тысяч рублей ежемесячных платежей).

В ход идут такие типичные уловки, как недостоверность информации, размещенной в объявлениях, отсутствие разъяснений о предмете договора, на оказание информационных услуг, оплата по договору на оказание информационных услуг производится после получения займа.

Данные организации специализируются в основном на гражданах, не способных оценить свои финансовые риски, а также юридически и финансово неграмотных.

Жители Лысьвенского городского округа!

Будьте бдительны и не ведитесь на уловки мошенников!


Пресс-релиз отделения по Пермскому краю Уральского главного управления Центрального банка России


Банк России предупреждает о новых схемах кибермошенничества.

«Отсканируйте QR-код для перевода денег за ваш товар».

Мошенники поддержали моду на QR-коды — теперь именно в них «зашивают» ссылки на фишинговые сайты, чтобы прислать продавцам и покупателям на «Авито» и других онлайн-досках объявлений.

Мошенники рассчитывают на то, что продавцы или покупатели введут данные своей банковской карты на поддельном сайте и тем самым откроют им доступ к счету, с которого можно будет украсть все деньги.

Преступники зашифровывают фишинговую ссылку в картинку с QR-кодом, чтобы обойти защитные механизмы сайта объявлений. Обычно служба безопасности онлайн-площадки блокирует сомнительные ссылки, но публикацию картинок не запрещает. Ведь пользователям нужно обмениваться фотографиями товаров.

Нередко мошенники предлагают перенести обсуждение деталей сделки в сторонний мессенджер — и там могут прислать ссылку или QR-код для перехода на фейковую страницу.

На фишинговый сайт могут попытаться увести как покупателя, который должен ввести данные своей карты для оплаты, так и продавца, которому на карту должны поступить деньги.

Чтобы продажа или покупка товара на сайте объявлений не обернулась убытками, необходимо следовать правилам кибербезопасности:

общаться с покупателями и продавцами только во внутреннем чате сайта объявлений, где блокируются фишинговые ссылки, а оплату лучше проводить через сервис «безопасная сделка», которую предлагают крупные онлайн-площадки;

не переходить в сторонний мессенджер или на какую-либо внешнюю страницу, «чтобы заполнить форму для перевода», в том числе по QR-коду, если предлагается сделать это;

всегда проверять сайт, прежде чем вводить на нем какие-либо данные;

убедиться, что это не фишинговая страница, замаскированная под портал объявлений, онлайн-магазин или службу доставки;

не сообщать никому по телефону или в личных сообщениях полные реквизиты своей банковской карты, включая срок действия и три цифры с обратной стороны, а также пароли и коды из уведомлений от банка (для перевода от одного человека другому достаточно только номера карты);

завести отдельную карту для покупок в интернете и не хранить на ней крупные суммы, тогда, даже если мошенники получат доступ к счету, им не удастся похитить все сбережения.

Мошенники придумали новую многоступенчатую схему обмана.

Чтобы вызвать у людей больше доверия, преступники усложняют свои методы. На этот раз они разработали многоступенчатую схему для выманивания денег, в которой фигурируют не только службы безопасности банков, но и бюро кредитных историй (БКИ).

Сначала мошенник звонит клиенту от имени сотрудника БКИ и говорит, что несколько банков якобы запросили его историю перед выдачей кредита. Поскольку человек отрицает, что подавал заявки в банки, его наводят на мысль, что кто-то другой пытается взять кредит от его имени по поддельному паспорту.

Затем аферисты предупреждают о том, что передадут информацию о попытке подлога в банки и просят дождаться звонка от банковской службы безопасности. Через пару минут звонит «сотрудник банка» и подтверждает, что «преступники пытались оформить кредит» на имя этого человека.

Чтобы «противостоять злоумышленникам», человека убеждают совершить зеркальные действия — подать онлайн-заявку на кредит, а затем перевести деньги на «безопасный счет», на самом деле — мошеннический. В итоге человек оформляет онлайн-кредит и остается без этих заемных денег.

Банки не возвращают потери, если человек добровольно перевел деньги мошенникам или сообщил свои конфиденциальные данные. Поэтому ни в коем случае нельзя выполнять инструкции незнакомцев, особенно когда они касаются банковских счетов или карт.


Это важно знать при общении с коллекторами!

(памятка должникам финансовых организаций,

имеющим просроченную задолженность)

Если Вы:

Взяли кредит в банке или микрофинансовой организации;

Согласовывая индивидуальные условия кредитного договора, не воспользовались правом потребителя выразить запрет на уступку долга третьим лицам (коллекторам);

Не выплатили в установленные сроки занятую сумму с начисленными процентами,

будьте готовы к тому, что Вам придется взаимодействовать с коллекторами.

Деятельность коллекторов

Правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц установлены Федеральным законом от 03 июля 2016 года №230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Необходимо понимать, что указанный закон не освобождает заёмщиков (должников) от исполнения обязательств, поэтому сами по себе требования кредиторов и лиц, действующих от их имени, предъявленные в рамках закона, правомерны и не могут рассматриваться как нарушение прав.

Коллектор - это сотрудник специализированной организации (коллекторского агентства), который в рамках закона обеспечивает возврат просроченной денежной задолженности граждан.

Коллекторские организации не вправе применять к должнику какие-либо меры принуждения для получения долга. Такими полномочиями наделены только органы Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Судебные приставы-исполнители могут изъять имущество, наложить на него арест, выселить из жилого помещения и т.п. Коллекторы такими правами не обладают, суть их деятельности заключается в том, чтобы убедить Вас выплатить долг, помочь найти решение возникшей проблемы.

Коллекторской деятельностью вправе заниматься только организации, сведения о которых включены в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности. Данный реестр ведет ФССП. Сведения реестра являются открытыми и размещаются на сайте ФССП и самой коллекторской организации в сети Интернет.

Важно!

Банк, микрофинансовая организация, перед которой Вы имеете просроченную задолженность, в течение 30 рабочих дней со дня привлечения третьих лиц, обязаны уведомить Вас по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения уведомления под расписку о привлечении коллекторской организации для взаимодействия с должником по просроченной задолженности.

Коллектор имеет право:

1. Проводить личные встречи и телефонные переговоры (осуществлять непосредственное взаимодействие).

Личные встречи и телефонные переговоры с должником допустимы только в рабочие дни в период с 8.00 до 22.00 часов, а в выходные и нерабочие праздничные дни - с 9.00 до 20.00 часов по местному времени по месту жительства должника или по месту его пребывания.

Законодательством ограничена частота взаимодействия коллекторов с должником:

личные встречи допустимы не более одного раза в неделю;

телефонные переговоры - один раз в сутки, два раза в неделю, восемь раз в месяц.

2. Направлять телеграммы, сообщения по электронной почте, СМС-сообщения и др.

Законодательством ограничено число указанных отправлений: телеграфные сообщения и сообщения по сетям электросвязи - два раза в сутки, четыре раза в неделю, шестнадцать раз в месяц.

3. Направлять почтовые отправления по месту жительства должника или по месту его пребывания.

Ограничения по количеству почтовых отправлений законодательством не установлены.

Коллектору запрещено:

       Превышать установленную законодательством частоту непосредственного взаимодействия с должником;

       применять к должнику и иным лицам физическую силу либо угрожать ее применением, угрожать убийством или причинением вреда здоровью;

       уничтожать или повреждать имущество либо угрожать уничтожением или повреждением имущества;

       применять методы взаимодействия, опасные для жизни и здоровья людей;

       оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц;

       вводить должника и иных лиц в заблуждение относительно:

          правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;

          передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда,

         последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц,

         возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;

          принадлежности кредитора или коллектора к государственным органам (МВД, ФСБ, ФССП, СУ СК и т.п.).

Как себя вести с коллектором

1. Если при телефонном разговоре коллектор не представился, попросите его назвать Ф.И.О., наименование и рабочие телефоны коллекторского агентства, юридический адрес организации. Если коллектор отказывается предоставить эти данные, разговор должен быть сразу прекращён.

2. При личной встрече с коллектором попросите предъявить вам:

          документ, удостоверяющий личность коллектора;

          доверенность, подтверждающую его полномочия;

          копию свидетельства о внесении сведений о коллекторской организации в государственный реестр.

3. Если Вы не получили от кредитной организации уведомление о привлечении коллекторов, потребуйте подтверждения их действий от имени банка или микрофинансовой организации.

4. Не сообщайте коллектору никакую личную информацию, сведения о членах своей семьи, персональные данные. Разговор ведите конструктивно, только в части порядка и сроков погашения имеющегося долга. Имейте ввиду, что коллектор заинтересован в сохранении конструктивного общения с Вами и, как правило, готов на различные послабления для должника (реструктуризация, рассрочка, списание пеней, части долга, замена предмета обязательства, например, денег на какое-либо ликвидное имущество и т.п.).

5. По возможности все разговоры с коллекторами ведите в присутствии свидетелей. Желательно осуществлять аудиозапись, а при личном общении – видеосъемку. Предупредите коллектора, что разговор записывается. Как правило, после предупреждения собеседник ведет разговор более корректно.

6. Потребуйте от коллектора в письменной форме представить:

       подробный расчет задолженности с указанием суммы основного долга, процентов, пеней, штрафов за просрочку и иных санкций и порядок их расчета.

       установочные данные нового кредитора (коллекторского агентства): наименование, адрес местонахождения, банковские реквизиты, ОГРН, ИНН, а также иные данные, позволяющие достоверно установить, кому надлежит выполнять обязательства,

       сведения о счете, на который требуется перевести денежные средства в счет погашения долга,

       копию договора уступки права требования.

7. Внимательно изучите бумаги, предъявленные коллектором, в т.ч. с целью удостовериться, что сумма долга в этих бумагах соответствует задолженности перед кредитной организацией.

8. Вы вправе встречаться и вести переговоры с коллекторской организацией через своего представителя - адвоката, а также вовсе отказаться от такого взаимодействия, но не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки по денежному обязательству. Для этого в коллекторскую организацию нужно направить письменное заявление по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. Такое заявление имеет строго определенную форму. Форма заявления должника об отказе от взаимодействия утверждена приказом ФССП России от 18.01.2018 № 20 "Об утверждении формы заявления должника об осуществлении взаимодействия с кредитором и (или) лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, только через представителя либо об отказе от взаимодействия". Форма заявления размещена на сайте ФССП России.

9. Взаимодействие коллектора с третьими лицами (члены семьи, друзья, соседи, коллеги и др.) возможно только при одновременном соблюдении следующих условий:        

 имеется согласие должника на взаимодействие с третьими лицами;

 третьими лицами не выражено несогласие на осуществление взаимодействия.

Если хотя бы одно из этих условий не выполнено – взаимодействие незаконно.

Согласие на взаимодействие с третьими лицами должно быть дано Вами в письменной форме в виде отдельного документа, содержащего, в том числе, согласие на обработку персональных данных.

Взаимодействие с третьими лицами должно проводиться по тем же принципам и правилам, как и общение с самим должником.

Важно!

До предъявления письменного подтверждения факта перехода права требования долга от банка (микрофинансовой организации) к коллектору, никаких платежей коллектору не осуществляйте. Согласно ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

 

Действия в случае превышения коллекторами своих полномочий

               Если коллекторы превышают свои полномочия, в частности пытаются изъять у вас имущество, ведут себя агрессивно, угрожают, унижают, оскорбляют, применяют физическую силу, повреждают Ваше имущество и т.п., прекратите общение с ними и вызовите полицию. Также следует обратиться с заявлением в полицию, если коллектор требует внести денежные средства не на счет в банке, а передать ему лично, или требует деньги не с должника, а с иных лиц (родственников, соседей). Указанные действия коллекторов могут повлечь административную либо уголовную ответственность (ст. ст. 6.1.1, 19.1 КоАП РФ; ст. ст. 115, 116, 137, 119, 163, 167, 330 УК РФ).

               При совершении коллекторами действий в нарушение законодательства о защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении коллекторской деятельности предусмотрена административная ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ. При визитах коллекторов и телефонных звонках в неустановленное время, чаще, чем предусмотрено законом, с угрозами в Ваш адрес, для привлечения к административной ответственности с заявлением следует обращаться в территориальное подразделение ФССП. К заявлению, по возможности, приложите аудио- или видеозапись, детализацию телефонных переговоров, взятую у оператора связи, «скриншоты» с монитора Вашего компьютера, мобильного телефона, содержащие СМС сообщения от коллектора, чтобы иметь подтверждение нарушений со стороны коллекторов. Следует иметь в виду, что операторы связи обязаны хранить голосовую информацию и текстовые сообщения в полном объеме в течение шести месяцев с даты окончания их приема, передачи, доставки или обработки (п. 5 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 12.04.2018 N 445).

               Если вы не являетесь заемщиком или поручителем, однако коллекторы беспокоят вас звонками, ввиду того что ваши персональные данные есть в базе агентства в качестве "поручителя" должника, сообщите им по телефону о вашей непричастности к долгу, а также направьте в адрес коллекторского агентства письменное уведомление по почте России заказным письмом с уведомлением о вручении.

               Если коллектором допущено разглашение Ваших персональных данных без Вашего согласия. Вы вправе обратиться в Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).

              На действия коллекторов можно подать жалобу в территориальный орган ФССП, органы прокуратуры, а также обжаловать их в судебном порядке. Поступление в ФССП, прокуратуру сведений о нарушении коллекторской организацией требований к осуществлению коллекторской деятельности является основанием для ее внеплановой проверки (п. п. 2, 4 ч. 2 ст. 18 Закона N 230-ФЗ; ст. 21, п. 1 ст. 22, п. 1 ст. 27 Закона от 17.01.1992 N 2202-1; ч. 1 ст. 22 Гражданского процессуального кодекса РФ).